債権者は7年後でも給与を差し押さえられますか？
債務に悩む多くの人が、債権者は7年後でも私の給与を差し押さえられるのかと疑問に思います。よくある質問ですが、答えは単純な「はい」か「いいえ」ではありません。実際の扱いには細かな違いがあり、いくつかの重要な要素によって決まります。
知っておきたい要点は次のとおりです。
- 通常の消費者債務では、原則として判決が必要です：民間の債権者がクレジットカードや医療費の債務について給与を差し押さえるには、通常、訴えを提起して執行可能な判決を得る必要があります。七年という経過期間だけで判断するものではなく、提訴期限と判決執行の規則は適用法によります。
- 七年を過ぎても判決が執行可能な場合があります：判決が引き続き執行可能で給与差押えが認められるなら、給与からの回収が可能なことがあります。州、判決の種類、登録日、更新履歴、利用できる差押禁止の規定が重要であり、判決があってもすべての給与保護が排除されるわけではありません。
- 税金、連邦学生ローン、扶養義務には別の規則があります：通常の民事判決がなくても給与からの徴収が認められるものがあり、回収期間は七年を大きく超える場合があります。養育費は独立した扶養義務であり、単に連邦の消費者債務というわけではありません。通知、聴聞、差押禁止に関する規則は引き続き適用されます。
- 「7年ルール」は信用情報の記載期間を指すことがよくあります：回収手続に移された口座などの不利益な情報は、通常、信用報告書に約七年間残ります。しかし、債務が消滅することや、差押えなどの適法な回収措置が不可能になることを意味しません。
こうした違いを理解することは、すでに経済的困難のストレスを抱えているときほど重要です。懸命に得た収入の一部を失う不安は、大きな負担になり得ます。
対応を選ぶ前に、関連する通知、提出履歴、記録、期限を確認してください。事実関係、適用法、合意した代理業務の範囲に基づいて、専門家の支援を検討しましょう。
給与差押えと「7年」の誤解を理解する
給与を受け取って、予想より大幅に少ないと気づいた経験があれば、給与差押えが生む不安を理解できるでしょう。これは、裁判所または権限を持つ機関が、債務の支払いのために収入を留保するよう雇用主に命じる法的手続です。古い債務でも、関連する通知と法的権限を確認する必要があります。
「7年ルール」は、個人の家計に関する最も根強い誤解の一つかもしれません。債務は七回目の誕生日を迎えると、ろうそくを吹き消して夜の闇に消える、と考える人も少なくありません。家計がそれほど魔法のように片づけばよいのですが、現実は法律上の書類に左右されます。
回収担当者が腹を立てたからといって、差押えが行われるわけではありません。学生時代の古いクレジットカード債務や忘れていた医療費請求など、大半の消費者債務では、債権者はまず訴えを起こして勝訴判決を得る必要があります。その後で初めて差押命令を雇用主に提示できます。基礎については、「給与差押えを理解する：自分の権利を知る」というガイド、または給与差押えの主な情報ページをご覧ください。
信用報告書から情報が削除されたら、債権者は7年後でも給与を差し押さえられるのでしょうか？
七年という数字は、米国の公正信用報告法（FCRA）に由来することがよくあります。口座に関する不利益な情報の多くには、通常、七年の報告期間制限がありますが、法律には例外や起算点の特則があります。回収に回された口座や貸倒処理された口座では、その回収または貸倒処理に直結した延滞の発生から180日後を起点として法定期間を数えます。破産の情報は、より長く残ることがあります。これらの信用情報の規則は、債務や判決を執行できるかどうかを決めるものではありません。
信用報告書は信用履歴を示すものであり、債務を取り消す裁判所の判断ではありません。報告書から削除されても、それだけで義務が消滅するわけではありません。多くの州では、提訴の時効が成立していても、回収業者は法律の範囲内で古い債務の任意支払いを求めることができます。州法による追加の保護がある場合もあり、古い債務の支払いや承認によって時効期間が再び始まることもあります。
FTCの債権回収に関するよくある質問では、回収業者は時効にかかった債務について提訴したり、提訴すると脅したりできないと説明しています。それでも訴訟は無視しないでください。応答しないと欠席判決につながる可能性があり、時効の抗弁を自ら主張する必要がある場合があります。既存の判決には、信用情報とは別の執行規則があります。
提訴の時効と判決執行の違い
ここから法律上の細部が複雑になります。二つの別々の期限に注意する必要があります。
- 時効期間：提訴できる期間を定めるもので、州、債務の種類、適用される契約法によって異なります。例えば、適切な四年の期間が2015年に始まり、その進行を止めたり再開させたりする規則がなければ、通常は2019年に満了します。口座の古さだけから推測せず、正しい起算日と例外の有無を確認しなければなりません。
- 判決の執行：債権者が2017年に期限内に提訴して判決を得た場合、その判決を執行できる期間は別の問題です。判決がいつ登録され、更新または効力の回復がなされたか、回収が停止・制限されていないかを確認してください。
各州の判決制度は異なります。カリフォルニア州では、民事の金銭判決は原則として十年に達する前に更新する必要があり、一定の個人債務や医療債務には特別な制限があります。イリノイ州は通常の判決、消費者債務判決、扶養義務の判決を区別しており、現行法には、すでに裁判所の監督下で進められている一定の給与執行手続を、判決が休眠状態になっても継続できる規定もあります。どの判決でも17年、20年、27年の回収が可能と考えず、適用されるイリノイ州の判決執行法と事件記録を確認してください。
債権者は7年後でも私の給与を差し押さえられますか？
簡潔にいえば、執行可能な判決があり、その給与の差押えが法律で認められるなら、可能性はあります。七年という期間だけで、債権者の回収権も、回収から保護される権利も決まるわけではありません。
判決によって、差押禁止の対象でない収入や財産から、所定の手続による回収が認められることがあります。債権者は7年後でも私の給与を差し押さえられるのかと考えているなら、欠席判決が出ていないか、訴状が適切に送達されたか、判決がなお執行可能かを確認してください。債務が古いという理由で呼出状を無視せず、裁判記録を入手し、適用期限内に対応しましょう。
判決の有効性と更新手続
判決は期間満了や休眠状態に至ることがあり、更新や効力の回復は自動的ではありません。債権者は提出、通知、期限に関する適用要件を満たす必要があります。カリフォルニア州では通常、十年が過ぎる前の更新が必要で、原則として十年間の延長が認められます。ただし、個人に対する一定の判決で、未払い元本残高が医療費について$200,000未満、または個人債務について$50,000未満の場合、更新は一回、五年間に限られます。この特則は不法行為、詐欺、未払い賃金、その他従業員に支払うべき金銭の判決を除きます。また、対象となる判決が2023年1月1日より前に更新されていた場合、再度の更新はできません。カリフォルニア州裁判所の更新手続案内をご覧ください。
判決の存続期間と差し引ける金額は別の問題です。更新されたカリフォルニア州の判決でも、以下に説明する所得保護の規則が引き続き適用されます。税金の徴収命令には別の規則があります。給与差押えの概要も参考になります。
連邦債務と税金に関する例外
政府の徴収権限と扶養義務の執行は、通常のクレジットカード訴訟と同じ規則では扱われません。回収期限を当てはめる前に、具体的な債務と通知を特定してください。
- IRSへの税務債務：IRSは一般に、それぞれの税額査定日から十年間、その査定額を徴収できます。徴収時効満了日（CSED）は、破産や審査中の税務和解申請などの出来事によって期間計算が停止したり、延長されたりする場合があります。IRSは民事判決を先に得なくても行政上の給与差押えを行えますが、適用される通知・不服申立ての権利はなお重要です。IRSの徴収期限と差押えに関する案内を確認してください。
- 連邦学生ローン：連邦法は、対象となる連邦学生ローン債務について、差押えを含む回収の時効期間を排除しています。ただし、現在すべての古いローンで差押えが実施されているという意味ではありません。ローン制度、状態、適用される回収方針、通知、聴聞を受ける権利が重要です。民間の学生ローンに、この連邦ルールが自動的に適用されるわけではありません。
- 養育費：養育費の滞納には州および連邦の扶養義務執行規則が適用され、七年を大きく過ぎても回収できる場合があります。扶養料の給与控除に関する連邦上限は、通常の消費者債務の上限を超えることがあります。一般に、労働者が別の配偶者または扶養する子を養っているかどうかに応じ、可処分給与の50%または60%となり、十二週間を超える一定の滞納分にはさらに五パーセントポイントが加わります。適用される州の保護規定と命令の内容も確認が必要です。
IRSに対応している場合は、IRSの給与差押えを止めるための完全ガイド (英語)を確認するか、公式の通知についてIRSのウェブサイトを直接ご覧になることをお勧めします。
7年後の給与差押えに州法が与える影響
州法によって結果が変わる場合があります。テキサス州では通常の消費者債務について現在の給与は一般に差押えから保護されますが、扶養義務、連邦学生ローン、税金には別の規則があります。すでに銀行口座に入金されたお金は別の問題で、同じ給与保護が続くとは限りません。テキサス州法律図書館の債権回収ガイドをご覧ください。
カリフォルニア州の通常の民事給与控除命令では、週当たりの上限は一般に、可処分給与の20%と、州の最低時給の48倍を超える部分の40%のうち、少ない方です。債務者が働く地域の最低時給の方が高ければ、この計算では州の時給に代えて地域の時給を使います。給与の支払周期が異なれば法定の調整があり、税金や扶養料の命令には別の規則があります。民事訴訟法第706.050条、カリフォルニア州税の問題解決に関する概要、またはお住まいの州の司法長官事務所をご確認ください。
法的保護と差押額の制限
差押法は一定の所得を保護しますが、その保護は債務と所得によって異なります。すべての命令が同じ比率を用いる、または必ず個々の生活費に十分な額を残すとは考えないでください。IRSの給与差押えでは差押禁止額に別の規則が適用され、IRSが保護額を他の収入源に割り当て、特定の雇用主からの収入を全額差し押さえることもあります。
消費者信用保護法（CCPA）の対象となる通常の債務では、各労働週についての連邦上限は一般に、次のうち少ない方です。
- 「可処分給与」、すなわち税金など法律で義務づけられた控除後の金額の25%。
- 週の可処分給与が連邦最低賃金の30倍を超える部分。
州法によって、より多くの所得が保護される場合があります。通常の連邦25%/30倍ルールは、連邦・州の税務債務、扶養料の命令、一定の破産裁判所の命令には適用されません。扶養料には独自の連邦上限があり、IRSの差押えでは差押禁止額を別に計算します。
15 U.S.C.第1673条の連邦差押制限と労働省の差押えに関するファクトシートをご確認ください。関連事項は当事務所の給与差押えの記事 (英語)でも扱っています。
差押えから保護される収入源
一定の給付には、民間債権者による通常の回収からの法的保護があります。支払いの出所と、給与から回収するのか銀行口座から回収するのかが重要です。例として次が挙げられます。
- 米国の社会保障給付と補足的保障所得（SSI）。両制度では例外が異なります。
- 退役軍人向け給付（VA）。
- 対象となる連邦学生援助と、それに由来することを追跡できる財産。ただし、適用される法定例外があります。
- 連邦または州の差押禁止要件を満たす障害給付。「障害に関する収入」と呼ばれる支払いがすべて同じ保護を受けるわけではありません。
- 適用される連邦または州の制度規則で保護される公的扶助。
社会保障やSSDIの一部は政府債務や扶養料の回収対象となることがありますが、SSIにはより強い保護があります。一定の直接入金される連邦給付については、銀行は適用規則に従い、過去二か月をさかのぼって算定した金額を保護する必要があります。それ以外の保護対象資金については、申立てが必要な場合があります。入金の出所を示す記録を保管してください。専用口座は資金の追跡に役立ちますが、それ自体で差押禁止の権利を生むものではなく、必要な裁判所への申立てに代わるものでもありません。CFPBの連邦給付に関する案内をご覧ください。LawHelp.orgは支援先探しに役立ちます。
古い債務について給与差押えに直面したときの対応
古い債務を理由に給与を差し押さえる可能性があるという通知を受けたら、速やかに行動してください。20–30日という一律の回答期間はありません。期限と回答先は、訴訟、判決、差押禁止の申立手続、または機関の通知によって決まり、権利ごとに期限が異なる場合があります。
- 債務を確認する：債権者、金額、日付、本当に自分の義務かを確認します。関連規則の対象となる回収業者に対し、確認請求期間内に適時の書面による異議を述べた場合、通常、回収の再開前に確認が必要になります。確認を求めただけで裁判所への回答期限が延長されたり、既存の差押命令が自動的に取り消されたりするわけではありません。
- 判決または機関の権限を確認する：事件記録、送達証明、判決、更新・効力回復の書類を取得してください。信用報告書に頼るのではなく、該当する裁判所の記録を調べます。税金の差押えや認められた行政上の給与差押えでは、通常の民事判決が不要な場合があります。
- 差押禁止を申し立てる、または命令を争う：自分の事件に適用される手続を利用してください。例えば、カリフォルニア州の通常の給与差押えに対する差押禁止申立てでは、WG-006とWG-007/EJ-165を使用し、命令に記載された執行担当官に提出します。必要経費の証拠は申立ての裏付けとなり得ますが、その他の法的欠陥は別の申立てを要することがあります。経済的困難の主張は自動的に認められるわけではなく、審査中も控除が続く場合があります。
- 慎重に交渉する：債権者は継続的な差押えに代えて無理のない分割払いに同意することがありますが、必ず受け入れなければならない$100の標準支払額は存在しません。合意は書面にし、命令がどう扱われるか確認してください。時効にかかっている可能性がある債務を支払ったり承認したりする前に、時効が再び始まる可能性を調べましょう。
税金の差押えへの対応であれば、当事務所はIRSの差押解除 (英語)についてお手伝いできます。一般的な法律扶助は、お住まいの地域の法律支援機関を探すこともできます。
裁判所で給与差押えを争う
訴訟書類が適切に送達されなかった場合、欠席判決の取消しを裁判所に求める理由があるかもしれません。認められる理由、期限、証拠は異なります。申立てをしただけでは控除が直ちに止まるとは限りません。執行停止が必要かを確認し、裁判所の命令が執行担当官と雇用主にどう届くかも確認してください。判決の取消しは、元の債務の消滅ではなく、審理の再開につながる場合があります。
関連規則の対象となる回収業者が時効債務について提訴したり、提訴すると脅したりした場合、消費者金融保護局に苦情を申し立てることができます。苦情申立ては、期限内の裁判所への対応に代わるものではありません。当事務所では税金の差押えについても情報を提供しています。
古い債務の差押えに関するよくある質問
回収業者は裁判所の命令なしで給与を差し押さえられますか？
通常のクレジットカード、医療費、個人ローンの回収では、民間債権者は一般に先に判決を得て、適用される差押手続に従う必要があります。別の法律は、民事判決なしでIRSの税金差押えや連邦政府に対する税金以外の一定の債務についての行政上の給与差押えを認めています。対象となる連邦学生ローンにも、特定の法的権限があります。通知・聴聞の要件はなお適用され、訴訟がないというだけで、適法な権限に基づく行政命令が無効になるわけではありません。
始まってしまった給与差押えを止めるには？
正当な残債務を全額支払えば、回収を終える根拠になり得ますが、必要な解除手続や弁済確認手続はなお必要です。全額払いが難しい場合、選択肢は債務によって異なります。
- 分割払い合意：IRSとの合意の条件が差押えの継続を認めない場合、通常は解除が必要です。支払計画を申し込むだけで、既存の差押えが解除されるとは限りません。民間債権者の判決では、債権者の同意と、裁判所または執行担当官による必要な措置を確認してください。
- 税務和解の申出：適格な納税者は、対象税務債務を全額より少ない金額で解決することを提案できますが、受諾の可否は事実関係と制度要件によります。申請は受諾の約束でも、既存の差押えの即時解除の約束でもありません。
- 困窮または差押禁止に基づく救済：必要経費と利用可能な収入を文書で示してください。IRSが、差押えによって基本的かつ合理的な生活費を払えなくなり経済的困窮が生じていると判断した場合、解除しなければなりません。州裁判所の差押禁止には独自の基準があります。解除だけでは残高は消えません。IRSの差押解除ガイド (英語)に関連情報があります。
破産申立てで7年前の債務の差押えは止まりますか？
破産は通常、自動的な執行停止を生じさせ、その効力がある間は通常の給与差押えを含む多くの回収行為を止めます。ただし、一定の扶養料回収などの例外があり、繰り返しの申立てによって停止が制限されたり生じなかったりすることもあります。申立てだけで債務が免責されるわけではありません。免責には適用される破産手続が必要で、扶養料、多くの税金、大半の学生ローンには免責されない債務に関する特則があります。古い債務が免責可能かは、経過年数だけでは決まりません。米国裁判所の破産概要をご覧ください。米国法曹協会も法的支援先を探す助けになります。
まとめ
対応を選ぶ前に、関連する通知、提出履歴、記録、期限を確認してください。事実関係、適用法、合意した代理業務の範囲に基づいて、専門家の支援を検討しましょう。
IRSの給与差押えや関連する税金徴収の問題を検討するための支援が必要な場合、給与差押えの代理業務についてSegal, Cohen & Landis (SCL)にお問い合わせください。通常の消費者債務や扶養義務の手続では、適用される州の規則と裁判所に詳しい弁護士を検討しましょう。利用できる対応は、事実関係、期限、代理業務の範囲によります。